Czy rolnik może dostać finansowanie bez zaświadczenia o dochodzie?

W rolnictwie dochód rzadko wygląda tak, jak oczekuje tego klasyczny wniosek kredytowy. Instytucje finansujące gospodarstwa najczęściej opierają ocenę na innych danych: powierzchni i strukturze użytków, decyzjach o przyznanych dopłatach, umowach kontraktacyjnych, fakturach ze skupu lub mleczarni, wpływach na rachunek oraz wartości posiadanego majątku. Przy finansowaniu zabezpieczonym gruntem lub maszyną największe znaczenie ma wartość zabezpieczenia, a nie sam formularz o dochodzie.

Na czym polega leasing zwrotny maszyn rolniczych?

Leasing zwrotny to sprzedaż posiadanej maszyny — ciągnika, kombajnu, opryskiwacza czy wozu asenizacyjnego — firmie leasingowej, która natychmiast oddaje ją do dalszego użytkowania w leasingu. Maszyna nie opuszcza gospodarstwa i pracuje dalej, a rolnik otrzymuje gotówkę odpowiadającą jej wartości rynkowej. To sposób na uwolnienie kapitału zamrożonego w parku maszynowym bez zaciągania klasycznego kredytu i bez przerywania pracy w polu.

Czy da się dopasować raty do żniw i terminów skupu?

Tak — to jedna z podstawowych cech finansowania rolnego. W zależności od instytucji można ustalić raty sezonowe płatne raz lub dwa razy w roku po zbiorach, raty malejąco-rosnące dopasowane do cyklu, karencję w spłacie kapitału na pierwsze miesiące umowy albo harmonogram z niższymi ratami poza sezonem. W hodowli i produkcji mleka, gdzie wpływy są miesięczne, częściej sprawdza się klasyczny harmonogram równomierny.

Czy zaległości w KRUS, ZUS lub urzędzie skarbowym przekreślają szansę na finansowanie?

Nie przekreślają jej automatycznie, ale realnie zawężają listę dostępnych instytucji. Bank zwykle wymaga zaświadczeń o niezaleganiu, natomiast część instytucji pozabankowych i finansowanie oparte o zabezpieczenie dopuszczają sytuację, w której zaległość istnieje — a nawet taką, w której środki z finansowania mają ją spłacić. Kluczowe są: skala zaległości, to czy zawarto układ ratalny i czy nie doszło jeszcze do zajęcia egzekucyjnego.

Ile trwa uruchomienie finansowania dla gospodarstwa rolnego?

Czas zależy od produktu. Leasing maszyny i faktoring należności od skupu potrafią zostać uruchomione najszybciej, bo opierają się na konkretnym, łatwym do wycenienia aktywie. Kredyt obrotowy wymaga zwykle kompletu dokumentów gospodarstwa i trwa dłużej. Najdłużej trwają rozwiązania zabezpieczone hipoteką na gruncie, ponieważ dochodzą wycena, analiza księgi wieczystej i czynności notarialne. Terminy podajemy zawsze indywidualnie, po zapoznaniu się z dokumentami.

DLA GOSPODARSTW ROLNYCH

Finansowanie rolnictwa w rytmie Twojego gospodarstwa.

Leasing i leasing zwrotny maszyn, kredyt obrotowy na środki produkcji, pożyczka pod zastaw gruntu, faktoring należności ze skupu i finansowanie pomostowe pod dopłaty. Raty dopasowujemy do cyklu — spłatę zaplanujesz po żniwach, gdy wpływa gotówka. Dojeżdżamy do gospodarstwa i rozumiemy specyfikę pracy rolnika.

Spłata po żniwach Finansowanie pod zabezpieczenie Dojazd do klienta

Sfinansuj gospodarstwo 571 375 370

DEFINICJA

Czym jest finansowanie rolnictwa?

Finansowanie rolnictwa to zestaw produktów finansowych dopasowanych do sezonowego charakteru produkcji rolnej — od leasingu i leasingu zwrotnego maszyn, przez kredyt obrotowy na środki produkcji i kredyt inwestycyjny na budynki, po pożyczkę pod zastaw gruntu, faktoring należności od skupów oraz finansowanie pomostowe pod spodziewane dopłaty. Najważniejsza różnica wobec finansowania firmy handlowej czy usługowej nie leży w samym produkcie, tylko w harmonogramie: w sklepie pieniądz wpływa co miesiąc, a w polu — po zbiorach.

To dlatego gospodarstwo, które ma majątek wart setki tysięcy złotych, potrafi w kwietniu nie mieć czym zapłacić za nawóz. Problemem nie jest brak wartości, tylko jej płynność: kapitał siedzi w ziemi, w maszynach i w zbożu, którego jeszcze nie ma. Naszą rolą jest znaleźć finansowanie, które ten kapitał odblokuje bez wywracania gospodarstwa do góry nogami — i ustawić spłatę tak, żeby przypadała wtedy, gdy realnie masz z czego płacić.

Antonio Finance nie jest bankiem. Jesteśmy pośrednikiem wpisanym do rejestru KNF pod numerem RDL 000197, z dostępem do ofert ponad 40 instytucji finansowych oraz do kapitału prywatnego. Porównujemy warunki, mówimy wprost, co jest realne w Twojej sytuacji, i nie składamy obietnic, których nie da się dotrzymać.

Leasing zwrotny maszyn

Sprzedajesz ciągnik lub kombajn i dalej nim pracujesz, płacąc ratę. Uwalniasz gotówkę bez przerywania pracy i bez wyprzedawania parku maszynowego.

Pożyczka pod zastaw gruntu

Finansowanie oparte o wartość ziemi lub siedliska. Decyzja opiera się przede wszystkim o zabezpieczenie, a nie wyłącznie o scoring w BIK.

Leasing nowego sprzętu

Ciągniki, kombajny, opryskiwacze, agregaty i urządzenia z ratą dopasowaną do cyklu produkcyjnego. Powiększasz park maszynowy bez jednorazowego wydatku.

Kredyt na środki produkcji

Nawozy, materiał siewny, środki ochrony roślin, pasze i paliwo. Kapitał obrotowy na sezon, żeby nie wyhamować w najgorszym możliwym momencie.

Spłata po żniwach

Harmonogram uwzględniający sezonowe wpływy — regulujesz zobowiązanie wtedy, gdy przychodzi gotówka ze zbiorów albo z rozliczenia ze skupem.

Restrukturyzacja zadłużenia

Wsparcie przy zaległościach w KRUS, ZUS i US oraz przy pętli drobnych zobowiązań. Układamy realny plan, a nie kolejną chwilówkę.

SZEŚĆ ŚCIEŻEK

Rodzaje finansowania rolnictwa — co do czego służy

Nie ma jednego „kredytu dla rolnika”. Jest kilka narzędzi, z których każde rozwiązuje inny problem. Poniżej opisujemy je tak, jak tłumaczymy je przy stole w gospodarstwie.

1. Leasing i leasing zwrotny maszyn

Leasing służy do wprowadzenia nowego sprzętu do gospodarstwa bez jednorazowego wydatku: ciągnika, kombajnu, ładowacza, opryskiwacza, agregatu, przyczepy czy linii technologicznej. Płacisz ratę i pracujesz. Leasing zwrotny to operacja odwrotna — sprzedajesz maszynę, którą już masz, a firma leasingowa od razu oddaje Ci ją do dalszego użytkowania. Sprzęt nie opuszcza podwórka, a do gospodarstwa wpływa gotówka odpowiadająca jego wartości rynkowej.

To najczęściej wybierana ścieżka w gospodarstwach, które mają wartościowy park maszynowy, ale brakuje im kapitału obrotowego przed sezonem. Szczegóły opisujemy na stronie leasing zwrotny, a ogólne zasady leasingu — w dziale leasing. Jeśli wahasz się między leasingiem a kredytem, pomoże wpis leasing czy kredyt na maszyny.

2. Kredyt obrotowy na środki produkcji

Klasyczne finansowanie sezonu: nawozy, materiał siewny, środki ochrony roślin, pasze, paliwo, robocizna przy zbiorach. Kredyt obrotowy wypełnia lukę między momentem, w którym trzeba wyłożyć pieniądze na produkcję, a momentem, w którym produkcja zamienia się w przelew.

W praktyce spotykasz dwa warianty: kwotę wypłacaną jednorazowo ze spłatą po zbiorach oraz linię odnawialną, z której korzystasz w miarę potrzeb i spłacasz w miarę wpływów. Wariant odnawialny bywa wygodniejszy, bo płacisz za realnie wykorzystane środki. Zasady finansowania bieżącego dla podmiotów gospodarczych opisujemy szerzej na stronie kredyty firmowe.

3. Kredyt inwestycyjny na budynki i modernizacje

Obora, chlewnia, płyta obornikowa, silosy, hala na maszyny, suszarnia, chłodnia dla owoców, instalacja fotowoltaiczna, modernizacja dojarni. To wydatki, których nie da się i nie powinno się finansować z bieżącego obrotu — okres zwrotu liczy się tu w latach, więc i finansowanie powinno być rozłożone na lata.

Przy inwestycjach szczególnie ważne są dwie rzeczy: karencja w spłacie kapitału na czas budowy oraz realistyczne policzenie, ile gotówki inwestycja zacznie generować i kiedy. Przy większych przedsięwzięciach częścią układanki bywa też finansowanie wkładu własnego pod przyszłe rozliczenie — patrz punkt szósty.

4. Pożyczka pod zastaw gruntu lub siedliska

Gdy klasyczna droga bankowa jest zamknięta — bo dochód trudno udokumentować, w bazach są wpisy albo czas nagli — pozostaje finansowanie oparte o wartość majątku. Zabezpieczeniem bywa grunt rolny, siedlisko, dom, działka budowlana, a czasem nieruchomość komercyjna. Liczy się przede wszystkim to, co da się wycenić i wpisać do księgi wieczystej.

Warunki zależą od rodzaju nieruchomości, jej stanu prawnego i lokalizacji. Zasady, dokumenty i ryzyka opisujemy na stronie finansowanie pod zastaw oraz w dziale pożyczki, w tym pożyczki z kapitału prywatnego. Warto też przeczytać wpis pożyczka pod zastaw nieruchomości.

5. Faktoring dla dostawców do skupów i mleczarni

Jeżeli sprzedajesz zboże, mleko, żywiec, owoce lub warzywa na fakturę z odroczonym terminem płatności, nie musisz czekać na przelew od odbiorcy. Faktoring polega na tym, że środki z faktury otrzymujesz od faktora niemal od razu, a odbiorca rozlicza się z nim w swoim terminie.

To rozwiązanie szczególnie dobre dla gospodarstw pracujących na umowach kontraktacyjnych i stałych odbiorcach, bo ocena opiera się w dużej mierze na wiarygodności odbiorcy, a nie wyłącznie na Twojej historii kredytowej. Zobacz faktoring i sprzedaż faktury, a jeśli zastanawiasz się, co wybrać — wpis faktoring czy kredyt obrotowy.

6. Finansowanie pomostowe pod dopłaty i rozliczenia

Dopłaty bezpośrednie i płatności z programów wsparcia trafiają do gospodarstwa z opóźnieniem w stosunku do momentu, w którym musisz ponieść wydatek. Podobnie jest z inwestycjami rozliczanymi po wykonaniu: najpierw płacisz Ty, potem następuje refundacja. Finansowanie pomostowe zamyka tę lukę — pieniądze dostajesz teraz, a spłata następuje po wpływie środków.

To rozwiązanie z natury krótkoterminowe, więc kluczowe jest realne oszacowanie terminu wpływu i pozostawienie sobie zapasu na ewentualne opóźnienie. Mechanizm i pułapki opisuje wpis pożyczka pomostowa.

Najczęściej to nie jest jeden produkt

W gospodarstwach rzadko wystarcza jedno narzędzie. Typowy układ, który budujemy, to na przykład leasing zwrotny ciągnika na spłatę najdroższych zobowiązań, faktoring faktury ze skupu na bieżącą płynność i dopiero na końcu kredyt inwestycyjny na budynek. Kolejność ma znaczenie — uruchomienie taniego finansowania bywa niemożliwe, dopóki nie posprząta się tego, co drogie.

RYTM ROKU

Sezonowość: dlaczego rata w rolnictwie nie może być taka sama co miesiąc

Gospodarstwo nie zarabia równomiernie. Wydatki są skoncentrowane wiosną, a wpływy po zbiorach albo po rozliczeniu ze skupem. Dobrze ułożone finansowanie tę asymetrię uwzględnia — złe ją ignoruje i dlatego się sypie.

Wiosna — same wydatki

Nawozy, materiał siewny, środki ochrony, paliwo, serwis maszyn. Wypływ gotówki jest maksymalny, a wpływów praktycznie nie ma. To najczęstszy moment, w którym gospodarstwo szuka kapitału obrotowego.

Lato — koszty zbiorów

Robocizna, usługi kombajnowania, transport, suszenie, magazynowanie. Pierwsze wpływy pojawiają się dopiero po sprzedaży, a część plonu często warto przetrzymać do lepszej ceny.

Jesień — kumulacja wpływów

Rozliczenia ze skupem, sprzedaż zmagazynowanego zboża, jesienne zasiewy. To naturalny moment na ratę sezonową albo częściową spłatę kapitału.

Zima — przerwa i planowanie

Niższe koszty bieżące, ale też brak przychodu w produkcji roślinnej. Dobry czas na uporządkowanie zobowiązań i przygotowanie finansowania na kolejny sezon.

Jakie harmonogramy są w ogóle możliwe

Raty sezonowe płatne raz albo dwa razy w roku, po zbiorach.
Karencja w spłacie kapitału na pierwsze miesiące umowy.
Harmonogram z niższymi ratami poza sezonem i wyższymi po żniwach.
Klasyczna rata równa — w hodowli i produkcji mleka, gdzie wpływy są miesięczne.
Finansowanie krótkoterminowe spłacane jednorazowo po rozliczeniu.

O co zapytać, zanim podpiszesz

Czy w ogóle dopuszczalna jest rata sezonowa, a jeśli tak — w jakich miesiącach.
Jaki jest koszt wcześniejszej, częściowej spłaty po dobrym roku.
Co się dzieje przy opóźnieniu wpływu ze skupu o kilka tygodni.
Czy przy słabym roku możliwa jest zmiana harmonogramu i na jakich zasadach.
Jakie zabezpieczenia są wymagane poza samym przedmiotem finansowania.

Susza, grad, cena skupu

Rolnictwo to jedyna branża, w której o wyniku roku decyduje pogoda. Planując spłatę, nie zakładaj scenariusza najlepszego z możliwych. Zostaw margines na słabszy plon albo niższą cenę skupu i zapytaj z góry, jak instytucja reaguje na wniosek o zmianę harmonogramu. To pytanie zadane przed podpisaniem umowy jest warte więcej niż jakakolwiek rozmowa po fakcie.

ZABEZPIECZENIE

Grunt rolny jako zabezpieczenie — co trzeba wiedzieć

Ziemia jest najcenniejszym aktywem większości gospodarstw, ale jako zabezpieczenie zachowuje się inaczej niż mieszkanie w mieście. Poniżej trzy rzeczy, które decydują o tym, ile realnie da się na niej oprzeć.

Księga wieczysta i stan prawny

Podstawa to uregulowany stan prawny: założona księga wieczysta, zgodność zapisów z ewidencją gruntów, jasno ustalone własności po spadkach i podziałach rodzinnych. Problemy pojawiają się najczęściej tam, gdzie ziemia przechodziła z pokolenia na pokolenie bez formalnego przeprowadzenia postępowań spadkowych albo gdzie w dziale III widnieją stare, nieujawnione obciążenia.

Znaczenie ma też, czy grunt jest wolny od służebności, dzierżaw wpisanych do księgi i roszczeń osób trzecich. Im czystsza księga, tym krótsza droga do decyzji.

Ograniczenia w obrocie ziemią

Obrót nieruchomościami rolnymi w Polsce jest reglamentowany przepisami o kształtowaniu ustroju rolnego. W praktyce oznacza to, że krąg osób, które mogą nabyć ziemię, jest węższy niż przy zwykłej nieruchomości, a przy części transakcji w grę wchodzą uprawnienia Krajowego Ośrodka Wsparcia Rolnictwa.

Dla instytucji finansującej wniosek jest prosty: ewentualne zaspokojenie się z takiego zabezpieczenia bywa trudniejsze i wolniejsze. Dlatego wskaźnik finansowania wartości gruntu jest zwykle ostrożniejszy niż przy mieszkaniu. Stan prawny każdej nieruchomości weryfikuj u notariusza — to nie jest porada prawna.

Wycena: nie każdy hektar jest równy

Na wartość gruntu wpływają klasa bonitacyjna, kształt i rozłóg działek, dostęp do drogi publicznej, uzbrojenie, sąsiedztwo, plan miejscowy oraz to, czy w skład nieruchomości wchodzi siedlisko z zabudowaniami. Grunt z zabudowaniami i dobrym dojazdem wyceni się zupełnie inaczej niż rozproszone działki bez drogi.

Bywa, że lepszym zabezpieczeniem okazuje się dom, siedlisko albo działka o charakterze budowlanym niż same użytki rolne. Warianty porównujemy na stronie finansowanie pod zastaw.

DLA KOGO

Dla kogo jest finansowanie rolnictwa

Każdy profil produkcji ma inny rytm przepływów i inne potrzeby. To właśnie profil, a nie sama liczba hektarów, decyduje o tym, które narzędzie ma sens.

Gospodarstwa rodzinne

Kilkanaście do kilkudziesięciu hektarów

Najczęściej finansują zakup maszyny, środki produkcji na sezon albo uporządkowanie kilku drobnych zobowiązań. Dochód bywa trudny do udokumentowania w sposób oczekiwany przez bank, więc często pracujemy na leasingu zwrotnym i finansowaniu pod zabezpieczenie.

Gospodarstwa wielkoobszarowe

Produkcja towarowa na dużą skalę

Potrzebują wyższych limitów obrotowych, finansowania parku maszynowego i inwestycji w magazynowanie oraz suszenie. Tu dobrze działa łączenie linii obrotowej, leasingu i faktoringu należności od odbiorców.

Sady i produkcja owoców

Sezonowość skrajnie skoncentrowana

Ogromne koszty przed i w trakcie zbiorów, przychód skumulowany w krótkim oknie, do tego wrażliwość na przymrozki i grad. Typowe potrzeby: chłodnia, sortownica, siatki przeciwgradowe, robocizna sezonowa oraz finansowanie pomostowe.

Hodowla zwierząt

Trzoda, bydło mięsne, drób

Cykl produkcyjny jest dłuższy, a wynik zależy od relacji cen paszy do cen żywca. Finansowanie dotyczy zwykle budynków inwentarskich, wyposażenia, paszy i uzupełniania stada. Przy hodowli częściej sprawdza się rata równa niż sezonowa.

Produkcja mleka

Regularne wpływy z mleczarni

Największa zaleta z punktu widzenia finansowania: comiesięczne, przewidywalne wpływy i wiarygodny odbiorca. To otwiera drogę zarówno do klasycznych harmonogramów, jak i do faktoringu należności od mleczarni.

Usługi rolnicze

Firmy pracujące na cudzym polu

Podmioty świadczące usługi kombajnowania, orki, transportu czy zbioru zielonek działają jak firmy: mają fakturę VAT, kontrahentów i terminy płatności. Dla nich naturalne są leasing, faktoring i finansowanie obrotowe.

Prowadzisz obok gospodarstwa zarejestrowaną działalność gospodarczą? Zobacz też finansowanie dla firm oraz kredyty firmowe — część rozwiązań łączy się ze sobą.

TRUDNE SYTUACJE

Zaległości w KRUS, ZUS i urzędzie skarbowym

To temat, o którym mało kto mówi otwarcie, a dotyczy wielu gospodarstw. Zaległość składkowa albo podatkowa nie oznacza automatycznie końca drogi — oznacza, że trzeba działać szybciej i inaczej.

Dlaczego zaległości blokują finansowanie bankowe

Bank przy wniosku firmowym i rolniczym zwykle prosi o zaświadczenia o niezaleganiu w opłacaniu składek oraz podatków. Brak takiego zaświadczenia zamyka drogę do większości ofert bankowych niezależnie od tego, jak dobrze wygląda reszta wniosku. Dodatkowo zaległość publicznoprawna z czasem rośnie o odsetki, a w skrajnym scenariuszu prowadzi do zajęcia rachunku albo majątku, co odcina gospodarstwo od bieżącej płynności w najgorszym możliwym momencie.

Co da się z tym zrobić

Wystąpić o układ ratalny lub odroczenie terminu płatności — sam fakt zawarcia i obsługiwania układu bywa dla części instytucji akceptowalny.
Sfinansować spłatę zaległości z rozwiązania opartego o zabezpieczenie, zamiast czekać, aż urośnie.
Uwolnić kapitał z maszyn przez leasing zwrotny i przeznaczyć go na uporządkowanie zobowiązań publicznoprawnych.
Połączyć rozproszone zobowiązania w jedno przez konsolidację, żeby odzyskać kontrolę nad miesięcznym budżetem.
Domknąć bieżącą płynność faktoringiem, żeby przestać powiększać dług przy każdym opóźnionym przelewie od odbiorcy.

Kolejność ma znaczenie. Najpierw zatrzymujemy narastanie problemu, potem porządkujemy strukturę zadłużenia, a dopiero na końcu wracamy do rozmowy o finansowaniu rozwojowym. Jeśli masz już za sobą odmowę w banku, ścieżki alternatywne opisujemy na stronie odmowa kredytu, a uporządkowany plan działania — we wpisie jak wyjść z pętli zadłużenia.

Nie czekaj do zajęcia

Im dalej zajdzie postępowanie egzekucyjne, tym mniej opcji zostaje na stole — a po licytacji nieruchomości nie da się już cofnąć czasu. Rozmowa na wczesnym etapie kosztuje jedno spotkanie. Rozmowa na etapie licytacji zwykle kosztuje majątek. Nie pobieramy od klientów żadnych opłat za analizę sytuacji i nie obiecujemy decyzji pozytywnej — mówimy wprost, co jest realne.

PORÓWNANIE

Porównanie produktów finansowych dla rolnika

Zestawienie pomocnicze — pokazuje logikę doboru narzędzia, a nie ofertę konkretnej instytucji. Warunki zawsze ustalamy indywidualnie.

Zestawienie poglądowe. Dostępność, parametry i wymagane dokumenty różnią się w zależności od instytucji oraz sytuacji gospodarstwa.
Produkt	Na co najczęściej	Zabezpieczenie	Kiedy sprawdza się najlepiej
Leasing maszyn	Ciągnik, kombajn, opryskiwacz, przyczepa, linia technologiczna	Przedmiot leasingu pozostaje własnością finansującego	Gdy powiększasz park maszynowy i chcesz rozłożyć koszt w czasie
Leasing zwrotny	Uwolnienie gotówki zamrożonej w posiadanym sprzęcie	Maszyna, którą już masz — pracuje dalej w gospodarstwie	Gdy masz majątek, ale brakuje kapitału obrotowego przed sezonem
Kredyt obrotowy	Nawozy, materiał siewny, środki ochrony, pasze, paliwo	Zwykle weksel, poręczenie lub zabezpieczenie na majątku	Gdy trzeba sfinansować cały sezon i spłacić po zbiorach
Kredyt inwestycyjny	Budynki inwentarskie, silosy, suszarnia, chłodnia, modernizacje	Najczęściej hipoteka na nieruchomości	Gdy inwestycja zwraca się przez lata, nie przez jeden sezon
Pożyczka pod zastaw	Spłata zaległości, ratunek płynnościowy, szybka gotówka	Hipoteka na gruncie, siedlisku lub innej nieruchomości	Gdy droga bankowa jest zamknięta, a majątek ma realną wartość
Faktoring	Wcześniejsze otrzymanie środków z faktur do skupu lub mleczarni	Wierzytelność — kluczowa jest wiarygodność odbiorcy	Gdy sprzedajesz z odroczonym terminem i czekasz na przelew
Finansowanie pomostowe	Pokrycie luki do czasu wpływu dopłat lub rozliczenia inwestycji	Zależnie od kwoty: majątek, wierzytelność lub poręczenie	Gdy wiesz, że środki wpłyną, ale potrzebujesz ich wcześniej

KROK PO KROKU

Jak wygląda proces — od telefonu do wypłaty

Bez zbędnych formalności na starcie i bez ciągania Cię po biurach w środku sezonu. W razie potrzeby dojeżdżamy do gospodarstwa.

Rozmowa i zrozumienie gospodarstwa

Pytamy o profil produkcji, powierzchnię, park maszynowy, odbiorców i rytm wpływów. Bez tego nie da się zaproponować sensownego harmonogramu. Rozmowa jest bezpłatna i niezobowiązująca.

Diagnoza potrzeby i wybór ścieżki

Ustalamy, czy problemem jest płynność, inwestycja, czy struktura dotychczasowego zadłużenia. Od tego zależy, czy sensowny będzie leasing, faktoring, kredyt obrotowy, czy finansowanie pod zabezpieczenie.

Kompletowanie dokumentów

Mówimy dokładnie, co jest potrzebne — zwykle dane gospodarstwa, dokumenty maszyn lub nieruchomości, informacje o wpływach i o sytuacji w bazach. Nie każemy zbierać papierów na zapas.

Analiza i dobór instytucji

Mamy dostęp do ofert ponad 40 instytucji finansowych oraz do kapitału prywatnego. Wybieramy te, w których Twoja sprawa ma realną szansę, żeby nie mnożyć zapytań i odmów.

Decyzja i przedstawienie warunków

Pokazujemy warunki w komplecie: koszt, harmonogram, zabezpieczenia, konsekwencje opóźnienia. Jeśli oferta jest słaba albo ryzykowna, mówimy to wprost, zamiast namawiać do podpisu.

Umowa i wypłata środków

Podpisanie umowy, uruchomienie finansowania i przekazanie środków lub przedmiotu leasingu. Zostajemy w kontakcie także po wypłacie — sezon potrafi zaskoczyć.

Nasze doradztwo nic Cię nie kosztuje

Nie pobieramy od klientów opłat — ani za analizę sytuacji gospodarstwa, ani za prowadzenie sprawy do wypłaty. Płacisz wyłącznie za samo finansowanie, na warunkach instytucji, która go udziela. A jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą obok gospodarstwa, koszty tego finansowania — odsetki, prowizje, raty leasingowe — rozliczasz jako koszt uzyskania przychodu.

FAQ

Najczęstsze pytania o finansowanie rolnictwa

Pytania, które słyszymy przy kuchennym stole podczas pierwszej wizyty w gospodarstwie.

Czym właściwie jest finansowanie rolnictwa i czym różni się od zwykłego kredytu firmowego?

Finansowanie rolnictwa to zestaw produktów dopasowanych do sezonowego charakteru produkcji: leasing i leasing zwrotny maszyn, kredyt obrotowy na środki produkcji, kredyt inwestycyjny na budynki, pożyczka pod zastaw gruntu, faktoring należności od skupów oraz finansowanie pomostowe pod spodziewane dopłaty. Różnica wobec zwykłego kredytu firmowego tkwi przede wszystkim w harmonogramie: w handlu pieniądz wpływa co miesiąc, w polu — po zbiorach. Dlatego dobrze ułożone finansowanie rolne ma raty sezonowe albo karencję, a nie sztywną, równą ratę od pierwszego miesiąca.

Czy dostanę finansowanie, jeśli nie mam zaświadczenia o dochodzie?

W gospodarstwie dochód rzadko wygląda tak, jak chce tego formularz bankowy. Instytucje finansujące rolnictwo patrzą na inne dane: hektary i strukturę użytków, decyzje o przyznanych dopłatach, umowy kontraktacyjne, faktury ze skupu lub mleczarni, wpływy na rachunek i wartość majątku. Przy finansowaniu zabezpieczonym gruntem albo maszyną najważniejsza jest wartość zabezpieczenia. Nie znaczy to, że dokumenty nie są potrzebne — znaczy tylko tyle, że lista potrzebnych papierów wygląda inaczej.

Jak działa leasing zwrotny ciągnika albo kombajnu?

Sprzedajesz posiadaną maszynę firmie leasingowej, a ona od razu oddaje Ci ją do użytkowania w leasingu. Sprzęt nie rusza się z gospodarstwa i pracuje dalej, a Ty otrzymujesz gotówkę odpowiadającą jego wartości rynkowej i spłacasz raty. To rozwiązanie dla gospodarstw, które mają wartościowy park maszynowy, ale brakuje im kapitału obrotowego. Mechanizm opisujemy szczegółowo na stronie leasing zwrotny oraz we wpisie finansowanie rolnictwa i leasing zwrotny.

Czy grunt rolny może być zabezpieczeniem pożyczki?

Tak, o ile ma uregulowany stan prawny i księgę wieczystą. Trzeba jednak wiedzieć, że obrót ziemią rolną w Polsce jest ograniczony przepisami o kształtowaniu ustroju rolnego, a krąg potencjalnych nabywców bywa węższy niż przy zwykłej nieruchomości. Instytucje uwzględniają to w wycenie i zwykle finansują niższy procent wartości gruntu niż w przypadku mieszkania czy domu. Czasem lepszym zabezpieczeniem okazuje się dom, siedlisko albo działka budowlana — porównanie wariantów znajdziesz na stronie finansowanie pod zastaw.

Czy raty da się dopasować do żniw i terminów skupu?

Tak i to jedna z najważniejszych rzeczy do ustalenia na starcie. W zależności od instytucji dostępne bywają: raty sezonowe płatne raz lub dwa razy w roku po zbiorach, karencja w spłacie kapitału na pierwsze miesiące, harmonogram z niższymi ratami poza sezonem albo klasyczny równomierny harmonogram — ten ostatni najlepiej sprawdza się w hodowli i produkcji mleka, gdzie wpływy są comiesięczne. Warunki ustalamy indywidualnie, bo każda instytucja ma tu inne możliwości.

Mam zaległości w KRUS, ZUS albo w urzędzie skarbowym. Jest jeszcze o czym rozmawiać?

Jest, choć lista instytucji się zawęża. Bank zwykle poprosi o zaświadczenia o niezaleganiu, natomiast część instytucji pozabankowych i finansowanie oparte o zabezpieczenie dopuszczają istniejącą zaległość — a bywa, że właśnie jej spłata jest celem finansowania. Znaczenie ma skala długu, to czy podpisano układ ratalny i czy nie doszło jeszcze do zajęcia egzekucyjnego. Jeśli masz już za sobą odmowę, zajrzyj na stronę odmowa kredytu.

Ile trwa uruchomienie finansowania i co jest potrzebne na start?

Najszybciej działają produkty oparte o konkretne aktywo: leasing maszyny i sprzedaż faktury ze skupu. Dłużej trwa kredyt obrotowy, a najdłużej rozwiązania z hipoteką na gruncie, bo dochodzą wycena, analiza księgi wieczystej i notariusz. Na pierwszą rozmowę wystarczą: powierzchnia i profil gospodarstwa, informacja o posiadanych maszynach i nieruchomościach, wysokość spodziewanych wpływów ze zbiorów lub skupu oraz szczerze opisana sytuacja w bazach i wobec KRUS, ZUS i US. Terminów nie obiecujemy w ciemno — podajemy je po zapoznaniu się z dokumentami.

CZYTAJ DALEJ

Powiązane rozwiązania i materiały

Sfinansuj zbiory, maszyny lub inwestycję w gospodarstwie

Zostaw kontakt i napisz w skrócie, czego potrzebujesz oraz kiedy spodziewasz się wpływów. Skontaktujemy się, żeby lepiej zrozumieć Twoją sytuację i dobrać finansowanie w rytmie gospodarstwa.

Wolisz porozmawiać od razu? Zadzwoń: 571 375 370 (pn–pt 9:00–18:00, sb 10:00–16:00) albo napisz przez stronę kontakt. Działamy w całej Polsce i w razie potrzeby dojeżdżamy do gospodarstwa.

Baza Wiedzy & FAQ

Trudne pytania. Proste odpowiedzi.

Dowiedz się jak pomagamy w każdej sytuacji. Niezależnie czy zgłaszasz się z prostym wnioskiem inwestyjnym czy odrzuconym trudnym przypadkiem – jesteśmy do dyspozycji.

Przeglądaj nasz blog

W żadnym razie. Owszem, wielokrotnie uratowaliśmy zadłużonego rolnika z pętli ZUS i KRUS, jednak mnóstwo naszych finansowań dotyczy zwyczajnego powiększania areałów i zakupu nowoczesnego sprzętu dla zupełnie płynnych gospodarstw bez skazy. Obie strony korzystają z naszego mocnego doświadczenia w tym sektorze.

Masz inną sytuację? Skonsultuj ją bezpłatnie

Doskonale znamy realia od wiosny po żniwa. Raty ustalane w kapitałach restrukturyzacyjnych mogą uwzględniać półroczne terminy płatności odsetkowej – tak, by uregulować je w chwili wejścia dużej gotówki po zbiorach.

Masz inną sytuację? Skonsultuj ją bezpłatnie

Całkowicie nie. Nasi specjaliści regionalni obsługują niemal cały obszar kraju i docierają na spotkania, wyceny oraz konsultacje na miejsce – tam gdzie tego potrzebujesz.

Masz inną sytuację? Skonsultuj ją bezpłatnie

Zobacz ogólną Bazę Wiedzy